Das gemeinsame Haushaltskonto

Mein Mann und ich leben nun schon seit vielen Jahren zusammen und haben seitdem immer jeder ein eigenes Gehaltskonto geführt. Jeder zahlte für sich mal die eine oder andere Rechnung und am Monatsende gab es schließlich einen Kassensturz über alle Ausgaben. Bei dem wurde der gerechten Verteilung wegen, alle Ausgaben zusammengerechnet und wer mehr bezahlt hatte, bekam vom anderen einen Ausgleichsbetrag auf sein Girokonto überwiesen. Dieser Praxis waren wir spätestens nach unserem Hausbau vor 7 Jahren endgültig überdrüssig. Denn in dieser Zeit mussten so viele gemeinsame Rechnungen beglichen werden, dass wir uns für ein gemeinsames Haushaltskonto entschieden haben. Welche Überlegungen wir vor der Eröffnung eines gemeinsamen Haushaltskontos anstellten und was für Erfahrungen wir mit unserem Konto bei der DKB gemacht haben, davon berichten wir auf dieser Seite.

Was ist ein Haushaltskonto?

Ein Haushaltskonto ist nichts anderes als ein normales Girokonto, das einige Banken für die Verwendung von gemeinsamen Finanzen anbieten. Es ist also ein normales Sichtkonto, von dem Zahlungen zu Gunsten und zu Lasten gebucht werden können. Das Besondere dabei ist, dass jeder Kontoinhaber den vollen Zugriffauf alle Funktionen des gemeinsamen Kontos und eine eigene EC- und auf Wunsch auch Kreditkarte erhält. Die Kontoinhaber verfügen somit gemeinsam über alle Rechte aber auch über die Pflichten, die diese Kontoführung mit sich bringt.

Was ist der Unterschied zwischen einem Haushalts- und einem Gehaltskonto?

Die Art des Kontos macht keinen Unterschied, denn es handelt sich in beiden Fällen um ein Girokonto. Die Verwendungsart macht hier allein den Unterschied aus. Jeder Arbeitnehmer benötigt heute ein Gehaltskonto, damit der Arbeitgeber ihm sein Gehalt zahlen (überweisen) kann. Das Haushaltskonto dient lediglich dem Zweck die notwendigen gemeinsamen Ausgaben über ein spezielles Konto abzuwickeln. Theoretisch kann man jedoch auf beiden Konten Überweisungen tätigen, Lastschriften vereinbaren, Daueraufträge einreichen und natürlich (Gehalts-) Zahlungen empfangen. Gehaltskonten bieten häufig noch den einen oder anderen Mehrwert an wie Tagesgeld oder ein Depot.

Für wen macht ein Haushaltskonto Sinn?

Im Grunde macht ein Haushaltskonto für alle Diejenigen einen Sinn, die sich zu einer Lebensgemeinschaft zusammengefunden haben und somit auch häufig die gemeinsamen Kosten des Alltags zusammen tragen. Aber auch Singles kann ein Haushaltskonto zu einem guten Überblick über  ihre Ausgaben verhelfen. Von der Miete über Lebenshaltungskosten bis hin zu Versicherungs- oder Vereinsbeiträgen, Telefonrechnungen oder Kosten für Reparaturen – all diese Verbindlichkeiten können von diesem einen Konto beglichen werden.

Wozu dient ein Haushaltskonto?

Ein solches Gemeinschaftskonto kann, wie früher ein sogenanntes Haushaltsbuch, zur Übersicht und Kontrolle der monatlichen Ausgaben beitragen. Denn von diesem Konto gehen in der Regel alle Kosten des täglichen Bedarfs ab. Da jeder Kontoinhaber Zugriff auf die gemeinsame Bankverbindung hat, kann man die monatlichen Ausgaben im Blick behalten und sich gegenseitig disziplinieren, wenn einer die Geld-Karte mal allzu locker in den Fingern hat. Auf einem Haushaltskonto mischen sich nicht alle Beträge, wie auf einem normalen Girokonto. Vorausgesetzt man hält sich an den vereinbarten Verwendungszweck, den des gemeinsamen Haushaltsbedarfes. Dazu gehören nicht die „Bedürfnisse“ des Einzelnen wie der nächste Kinobesuch, das gerade angesagte Mobiltelefon oder neue Kleidung – dazu hat ja jeder noch sein persönliches Gehalts- oder Girokonto.

Wofür kann die Führung eines zusätzlichen Haushaltsbuches nützlich sein?

Bevor man ein Haushaltskonto eröffnet, kann es hilfreich sein, erst einmal ein Haushaltsbuch zu führen – das kann ein tatsächliches Buch, eine Exceltabelle oder auch eine webbasierte Lösung (App) sein – um sich einen Überblick über seine Einnahmen und Ausgaben zu verschaffen. Oft ist das der erste und auch beste Weg, um Ordnung in die privaten Finanzen zu bekommen. Wer planlos Geld ausgibt ohne kritischen Blick auf Soll und Haben läuft Gefahr, über seine Verhältnisse zu leben und sich somit unter Umständen hoch zu verschulden. Wer aber genau weiß, wie viel Geld ihm zur Verfügung steht und wann Rechnungen in welcher Höhe fällig werden, der kann ganz anders mit seinem Geld planen. Dann bleibt auch mal am Monatsende etwas übrig, das man sparen und später für größere Anschaffungen einsetzen kann, ohne gleich teure Kredite in Anspruch nehmen zu müssen. Ein Haushaltsbuch kann also eine gute Übung für die Führung eines Haushaltskontos sein.

Wie setzen sich Haushaltskosten zusammen?

Haushaltskosten setzen sich aus Fixkosten und veränderlichen Kosten zusammen. Fixkosten sind, wie es der Namen schon sagt, Verbindlichkeiten mit festen Beträgen, die regelmäßig anfallen. Sie sind klar kalkulierbar und schnell in ihrem Umfang ermittelt.

Etwas schwieriger gestaltet sich die Ermittlung der veränderlichen Kosten. Diese Verbindlichkeiten fallen ebenfalls regelmäßig an, sind aber in ihrer Höhe variabel. Für diesen Posten sollte man den monatlichen Kostenrahmen hinreichend hoch ansetzen, weil eben nicht in jedem Monat gleich viele Kosten anfallen. An manchen Monatsenden wird sicherlich etwas Geld übrigbleiben, an anderen wird dieser Überschuss wieder aufgebraucht, so dass das Konto letztendlich ausgeglichen bleibt.

Wer zahlt was oder wieviel ein?

Wenn man die Kosten für den gemeinsamen Haushalt ermittelt hat, werden sie je nach Einkommenssituation prozentual auf die Parteien aufgeteilt und jeder überweist monatlich per Dauerauftrag seinen Teil vom Gehaltskonto auf das Gemeinschaftskonto. Für alle weiteren Transaktionen rund um den Haushalt wird dann dieses Konto als Bankverbindung genutzt.

Was zeichnet ein gutes Haushaltskonto aus?

Ein Konto, das man für den täglichen Bedarf nutzen möchte, sollte vor allem komfortabel und kostenlos sein. Das entlastet schon mal die Haushaltskasse! Es gibt aber noch weitere Kriterien, die zur Benutzerfreundlichkeit beitragen.

Kriterien für ein Gemeinschaftskonto

Wie sicher ist ein online geführtes Haushaltskonto?

Die vom Gesetz vorgeschriebene Grundabsicherung der Kundeneinlagen für solche Konten wird durch die Entschädigungseinrichtung des Bundesverbandes Öffentlicher Banken Deutschland GmbH (VÖB) gewährleistet. Da häufig reine Online-Banken die Möglichkeit, ein kostenfreies Girokonto zu beantragen, anbieten, gelten für die Kontonutzung also das Onlinebanking die üblichen Sicherheitsmaßnahmen.

Sicherheitsmaßnahmen bei einem Online-Konto

Sorgen Sie beim Abheben von einem Bankautomaten dafür, dass Ihnen niemand beim Eintippen Ihrer PIN zusehen kann. Mit diesen Tipps ist Onlinebanking sehr sicher, denn die höchste Gefährdung für ein Onlinekonto geht immer noch vom Nutzer und seinem Umgang mit den Daten aus!

Wer kann ein solches Haushaltskonto eröffnen?

Bei einer Kontoeröffnung gibt man eine rechtlich bindende Willenserklärung ab. Das kann jeder voll geschäftsfähige Bürger – und das ist man in Deutschland automatisch mit der Volljährigkeit und wenn man dazu im Vollbesitz seiner geistigen Kräfte ist. Bei vielen Kontoanbietern wird für die Eröffnung eines Haushaltskontos außerdem ein fester Wohnsitz in Deutschland vorausgesetzt. Alter und Wohnsitz werden durch die Vorlage eines gültigen Personalausweises oder Reisepasses mit aktueller Meldebestätigung belegt. Minderjährige dürfen dagegen nur mit der Einverständniserklärung der Erziehungsberechtigten ein eigenes Girokonto beantragen.

Wie eröffne ich ein Online-Haushaltskonto?

Viele Kontoanbieter sind Online-Banken. Über eine Hotline oder per E-Mail kann man mittlerweile bei fast allen Online-Banken Informationsmaterial oder Antragsunterlagen anfordern. Der Kontoeröffnungsantrag wird häufig auch als Download oder als einfach auszufüllendes Online-Formular auf den Seiten der Kontoanbieter zur Verfügung gestellt. Wer keinen Drucker besitzt oder wenn der Antragslink nicht funktionieren sollte, kann sich die Antragsunterlagen auch per Post zusenden lassen. In dem Kontoeröffnungsantrag gilt es verschiedene Angaben zu machen:

1. Zur Person / zum Personenstand
2. Zum Wohnort / zur Wohnsituation (Miete, Eigentum usw.),
3. Zur aktuellen Beschäftigung und zu den Einkommensverhältnissen

Im weiteren Verlauf werden in dem Eröffnungsantrag für ein Gemeinschaftskonto auch die Daten für den zweiten Kontoinhaber abgefragt. Hat man alles vollständig ausgefüllt, muss man die Bedingungen bestätigen:

1. Einverständniserklärungen für die Datenübermittlung (z.B. Bonitätsanfrage bei der Schufa)
2. Die zugrunde liegenden Geschäfts- und Datenschutzbedingungen
3. Mögliche Zusatzvereinbarungen, die sich aus der Nutzung des Haushaltskontos ergeben (z.B. Online-Banking)

Danach erhält man eine Antragsübersicht. Sind alle Angaben korrekt, druckt man den fertigen Antrag aus und unterschreibt diesen. Mit dem unterschriebenen Antrag und den dazugehörigen Post-Ident-Unterlagen geht man zu einer Post und lässt von einem Postmitarbeiter die eigene Identität überprüfen. Das geht ausschließlich bei einer richtigen Post, nicht bei einer Verkaufsstelle! In der Regel geschieht das Post-Ident-Verfahren über die Vorlage eines Personalausweises, aber auch ein gültiger Reisepass mit aktueller Meldebestätigung kann die Identität bezeugen.

Die Identifikationsprüfung gilt übrigens für alle Kontoinhaber! Nach dem Post-Ident-Verfahren schickt der Postbeamte die Unterlagen an das Kontoinstitut zurück. Wenn alle Unterlagen korrekt ausgefüllt wurden und keine negativen Einträge bei der Schufa vorliegen, wird die Bank innerhalb von wenigen Tagen eine Bestätigung über die erfolgreiche Kontoeröffnung sowie alle restlichen Dokumente, die EC-Karten und gegebenenfalls die Kreditkarten per Post verschicken. Geheimnummer (PIN) und die TANs für die Online-Transaktionen werden dabei immer getrennt zugestellt. Sind alle Unterlagen komplett, kann man sofort über sein Haushaltskonto verfügen und mit dem Online-Banking beginnen. Wer sein kostenloses Gemeinschaftskonto lieber bei einem niedergelassenen Geldinstitut vor Ort eröffnen möchte, kann dies natürlich genauso unkompliziert tun. Die Formalitäten sind von Bank zu Bank unterschiedlich, wichtig ist auch in diesem Fall, dass die zukünftigen Kontoinhaber ihre Identität mittels rechtlich gültiger Papiere nachweisen. Das Post-Ident entfällt in diesem Fall, da die Bankmitarbeiter selbst legitimieren dürfen.

Warum muss bei der Kontoeröffnung eine Identifikationsprüfung stattfinden?

Wer möchte schon, dass in seinem Namen Straftaten begangen werden? Die Identifikationsprüfung bei der Kontoeröffnung dient vor allem der Verhinderung von Geldwäschetransaktion und anderer Straftatbestände. Zudem hat es natürlich auch steuerliche Gründe, denn das Finanzamt will immer sicher sein, dass ihm keine Steuereinnahmen durch mögliche Zinsgewinne etc. entgehen.

Welche Banken bieten ein kostenloses Haushaltskonto an? Welche ist die beste Bank davon?

Viele Banken bieten mittlerweile Gemeinschafts- oder Haushaltskonten an. Nicht alle sind kostenfrei und es gibt die unterschiedlichsten Konditionen. Wer sich mit dem Gedanken trägt, einen gemeinsamen Haushalt zu führen, der sollte sich die Mühe machen, die unterschiedlichen Angebote zu vergleichen. Onlinebanken bieten häufig ein Girokonten mit einem guten Leistungsumfang an, aber auch bei Niederlassungsbanken (klassische Geldinstitute) kann man fündig werden. Welche davon die beste Bank für gemeinsames kostenloses Haushaltskonto ist, muss jeder nach seinen eigenen Kriterien entscheiden. Wir haben für uns eine Entscheidung getroffen, die wir bedenkenlos empfehlen können.

Hier eine Übersicht mit kostenlosen Haushaltskonten:

* Zinsätze sind variabel. Aktuelle Daten bei den Banken erfragen.

Prämiensysteme oder Cashback-Programme

Einige Anbieter von Gemeinschaftskonten bieten zudem noch weitere Mehrwerte für ihre Kontoinhaber an. So gibt es zum Beispiel Prämiensysteme oder Cashback-Programme, die über die Kreditkarten- oder Kontonutzung abgewickelt werden. Je nach Programm erhält man für Geldeingänge Punkte oder eine Einzahlung auf sein Konto (Cashback). Viele kennen das auch von Empfehlungsprogrammen („Kunden werben Kunden“) für die man auch Geld oder Punkte/Prämien erhält. Die DKB verknüpft das für Ihre Kunden ideal. So gibt es Punkte auf das DKB-Club-Konto gutgeschrieben, wenn man ein weiteres Konto eröffnet oder Freunde wirbt. Des Weiteren gibt es die Vorteilswelt, bei der man für Einkäufe bei Onlineshops, die der Vorteilswelt angeschlossen sind, den sogenannten Cashback erhält. Je nach Shop sind das bis zu 17%, die man nach Einkauf und Ablauf der Widerrufsfrist auf sein Girokonto gutgeschrieben bekommt. Dadurch kann man bei fast allen namhaften Onlineshops mit „Rabatt“ einkaufen.